北京工商大学经济学院副院长宁威表示，保险公司寄希望于被保险人没有精力跟保险公司打官司，从而不赔或者少赔，这么做其实很不明智，虽然节省了给付金，但也损害了公司和行业声誉。

“在投保前，保险公司均要求被保人就身体健康状况进行告知，若出险后发现有“不如实告知”的情况，哪怕发生的疾病与未告知的情况并无因果关系，很多保险公司都会做出拒赔决定，消费者和保险公司因此对簿公堂的情况也屡见不鲜。”

健康告知项目繁多

　　“之前确实检查出来这一项数值偏高，但是大夫没开药，我也不知道会影响投保和理赔。”一位保险消费者告诉记者，当时是从保险代理人手中购买的重疾险，但保险代理人没有询问疾病史，自己也不知道需要告知，结果投保不到两年就出险，找保险公司理赔却被拒绝，理由是她隐瞒病史。而医生告诉她，当时检查出来的数值偏高项目与她后来所患大病并无必然联系。无奈之下，这位消费者拨打了监管部门的投诉电话，最后保险公司仍拒绝理赔，经过协商后退还了已交保费。

　　这类案例数不胜数。记者查阅中国裁判文书网发现，很多消费者在罹患重疾后，被保险公司以“未如实告知”为由拒赔，故诉诸法律。

　　那一般而言，投保人需要就哪些内容进行告知呢？

　　比如，是否目前或过去一年内曾有过下列症状？反复头痛、反复头晕、晕厥、胸闷、胸痛、心慌、不能平卧、呼吸困难、咯血、呕血、便血、血尿、蛋白尿、浮肿、黄疸、肝区疼痛、抽搐、听力或视力明显下降、反复齿龈出血、原因不明的腹痛、原因不明的皮下出血点、原因不明的发热、原因不明的体重下降超过5公斤、原因不明的肌肉萎缩。

　　同时，条款中也会注明：若投保人故意不履行如实告知义务，对于保险合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。

　　保险法专家沙银华表示，对于不想理赔的保险事故，一些保险公司宣布投保方违反告知义务，拒绝给付保险金。

　　“还有些保险公司在制订保险条款时，就将保险条款的内容规定得十分含糊，一旦发生保险事故，由保险公司来进行任意解释。”沙银华说。

保险法支持因果关系

　　我国《保险法》第十六条规定：“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”

　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，这说明保险法是支持因果关系的。对于消费者未如实告知重要事实，且与保险事故之间没有因果关系，而保险公司拒赔，如果诉诸法律，消费者胜诉概率大。

　　在沙银华看来，寿险不实告知中，因过失或故意遗漏告知的疾病A，与保险事故发生时所患疾病B，无因果关系的情况下，保险公司已经将风险发生率计算在保费中，因此，从保险合同的双务性质和射性性质考虑，保险公司不能拒赔，理应支付保险金。

“宽投保严理赔”是一大症结

　　“投保容易理赔难”是保险业的一大顽疾。

　　“保险销售人员的素质参差不齐，有些急于做业绩，都不会告诉客户有健康告知这回事，顶多问一句‘有没有住过院’。很多客户确实不知道买保险除了花钱以外，还有告知义务。”

　　在实践中，保险销售过程中的一些不规范行为，也会导致之后举证难。比如，一些保险公司是电子投保的方式，有些代理人在询问投保人后根据答复情况代为操作，加上缺乏录音、录像等其他证据佐证询问过程，导致日后发生纠纷时，不能明确询问事项是客户勾选还是保险公司业务员操作完成。

　　一位保险公司人士告诉记者，理赔难的一大原因是我国保险业存在“宽投保严理赔”的问题。如果投保时就通过体检等方式严格把关，就能有效减少理赔纠纷。

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